Finance · Maroc
Votre capacité d'emprunt immobilier.
Combien pouvez-vous emprunter ? Estimez votre montant finançable selon vos revenus, le taux et la durée.
01 Vos revenus
02 Votre capacité
Montant finançable
mensualité maximale 6 000 DH sur 20 ans
Fhamo : Avec 15 000 DH/mois et 40 % d'endettement max, tu peux viser ~948 393 DH. Garde une marge : assurance et frais ne sont pas comptés ici.
Estimation indicative — vérifie ta situation.
Ce que les banques regardent vraiment
Avant d'accorder un prêt, une banque ne se demande pas « combien coûte le crédit ? » mais « ce ménage peut-il le rembourser sans se mettre en difficulté ? ». La capacité d'emprunt répond à cette seconde question : c'est le capital maximal qu'on peut raisonnablement financer, compte tenu des revenus, des charges déjà engagées et d'une marge de sécurité.
Le taux d'endettement : un repère, pas une loi
Les banques marocaines plafonnent généralement les remboursements à environ 40 à 45 % du revenu net. Attention : ce seuil est une pratique bancaire de prudence, pas une règle légale. Il peut être assoupli pour un revenu élevé, ou resserré pour un dossier plus fragile — chaque établissement décide.
Les charges déjà engagées
Un crédit auto ou à la consommation en cours ampute l'enveloppe disponible : la banque additionne toutes les mensualités de crédit pour vérifier qu'elles tiennent sous le seuil. Deux personnes au même salaire n'ont donc pas la même capacité si l'une rembourse déjà un prêt.
Le reste à vivre et la stabilité
Au-delà du ratio, le banquier vérifie le reste à vivre — ce qui demeure une fois les crédits payés — et la régularité des revenus. Un salaire stable en CDI ne se lit pas comme des revenus variables : à montant égal, la stabilité rassure et pèse dans la décision.
Exemple chiffré : un salarié avec un crédit auto
Prenons un salarié qui gagne 9 000 DH nets par mois et rembourse déjà un crédit auto de 1 500 DH :
Cas particuliers à connaître
- Co-emprunteur — additionner deux revenus élargit la capacité, à condition que les charges du foyer restent maîtrisées.
- Apport personnel — il ne change pas la mensualité maximale mais réduit le capital à emprunter et rassure la banque, qui finance rarement la totalité du projet.
- Revenus d'indépendant — souvent appréciés sur une moyenne pluriannuelle ; la régularité prime sur le meilleur mois.
- Autres charges fixes — pensions, loyers résiduels et engagements durables peuvent aussi entrer dans l'analyse.
Erreurs fréquentes
- Calculer sur le salaire brut au lieu du net réellement perçu.
- Prendre le seuil de 40 % pour une règle absolue, alors que c'est un usage négociable.
- Oublier d'intégrer les crédits en cours, qui réduisent d'autant l'enveloppe disponible.
Questions fréquentes
Le taux d'endettement de 40 % est-il une obligation légale ?
Non. C'est une pratique bancaire courante, pas une règle fixée par la loi. Les banques la retiennent comme repère de prudence, mais peuvent l'assouplir pour un profil solide ou la resserrer pour un dossier plus fragile. Chaque établissement applique sa propre politique de risque.
Faut-il raisonner sur le revenu net ou brut ?
Sur le revenu net, celui qui tombe réellement sur le compte. Raisonner en brut surestime la capacité, car les cotisations et l'impôt ne sont pas disponibles pour rembourser. C'est aussi le revenu net stable, hors primes exceptionnelles, que la banque regarde.
Comment mes crédits en cours réduisent-ils ma capacité ?
Chaque mensualité déjà engagée (crédit auto, consommation, autre prêt) s'impute sur l'enveloppe disponible avant même le nouveau crédit. La banque additionne toutes vos charges de crédit pour vérifier qu'elles restent sous le seuil d'endettement retenu.
L'apport personnel change-t-il ma capacité ?
L'apport ne modifie pas votre mensualité maximale, mais il réduit le capital à emprunter et rassure la banque, qui finance rarement 100 % du projet. Un apport plus élevé peut donc débloquer un dossier ou améliorer les conditions proposées.
Qu'est-ce que le « reste à vivre » ?
C'est ce qui subsiste du revenu une fois toutes les charges de crédit payées. Au-delà du seul taux d'endettement, les banques vérifient que ce reste à vivre couvre confortablement les dépenses du foyer — il pèse d'autant plus que le revenu est modeste ou la famille nombreuse.
Les revenus variables ou d'indépendant sont-ils pris en compte ?
Oui, mais avec prudence. Pour un indépendant ou des revenus irréguliers, la banque s'appuie généralement sur une moyenne sur plusieurs exercices et sur la régularité constatée, plutôt que sur le meilleur mois. La stabilité compte autant que le montant.
Voir aussi
📖 Guide : Capacité d'emprunt au Maroc 2026 : combien pouvez-vous emprunter ?
Estimation indicative. L'accord de prêt, le taux et l'assurance dépendent de votre banque et de votre profil.